個人理財課件（全套） PPT

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1、金融理財基礎,西南民族大學經濟學院趙偉,目錄,什么是個人理財我國個人理財業務發展狀況個人理財相關職業資格認證個人理財在國外,1、個人理財是個人財務規劃或金融理財（Financial Planning） 2、個人理財可分為生活理財與投資理財 3、個人理財能使人生實現收支平衡,人人都能成為百萬富翁，成為百萬富翁不是命運，也不是運氣或機遇，而是選擇，一種生活方式的選擇，一種價值觀的選擇。,理財是一種生活方式的選擇,實現財務安全,追求財務自由,個人理財目標,是否有穩定充足的收入 個人是否有發展潛力 是否有充足的現金準備是否有適當的住房 是否購買了適當保險 是否有適當、穩定的投資是否享受社會保障 是否有

2、額外的養老保障,財務自由指個人或家庭的收入主要來源于主動 投資而不是被動工作。 表現為：投資收入可 以完全覆蓋個人或家 庭的各項支出，個人從 被迫工作中解放出來， 已有財富成為創造更多財富的工具。,個人理財是經濟社會發展的客觀需求 個人理財是金融服務供給的升級 金融理財師制度推動,中國越來越多的經濟大省已“富可敵國”,日前發布的中國省域經濟綜合競爭力發展報告(20082009)顯示，2008年，廣東省的經濟總量已超過沙特阿拉伯、阿根廷和南非，在G20各國中可排到第16位。若從反映經濟發展水平的人均GDP看，上海、北京和天津三個直轄市也毫不遜色于G20的部分國家，其中上海排在12位,杭州人均GD

3、P首次突破了1萬美元,杭州市市長蔡奇在杭州市第十一屆人大第四次會議上宣讀了政府工作報告，其中的一個數據廣受矚目：2008年，全市實現生產總值4781.16億元，增長11%，按戶籍人口計，杭州人均GDP首次突破了1萬美元。按照世界銀行劃分標準，杭州市人均GDP已經邁入“上中等”發達國家和地區水平，并正向富裕國家和地區水平跨越。,基尼指數：反映貧富差距,基尼系數：在全部居民收入中，用于進行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比。基尼系數最大為“1”，最小等于“0”。前者表示居民之間的收入分配絕對不平均，即100的收入被一個單位的人全部占有了；而后者則表示居民之間的收入分配絕對平均，即人與人之間收入

4、完全平等，沒有任何差異。 通常把0.4作為收入分配差距的“警戒線”。一般發達國家的基尼指數在0.24到0.36之間，美國偏高，為0.4。中國大陸和香港的基尼系數都接近0.5,“負利率”時代,2004年的CPI將在3以上運行。如今銀行存款1年期的利率為1.98，扣除利息稅，實際存款利率只有1.58。如果以CPI為3來計，1年期存款的實際利率為1.58-3%=-1.42%。這意味著你將10000元存進銀行，1年后它的實際價值變成了9858元，142元就白白地“蒸發”了。 一條重要公式實際利率 = 名義利率 - 通貨膨脹率,NEWS:近來居民必需消費品價格開始寬幅上行。2009年12月份CPI增長1

5、.9%，PPI增長1.7%。今年1月CPI上漲1.5%，PPI上漲4.3%，2月份上漲幅度可能更大。,國家理財規劃師 銀行從業資格個人理財方向認證金融理財師AFP (CFP),。,個人理財相關職業資格認證,國家理財規劃師 是國家勞動和社會保障部推出的理財規劃師職業資格認證考試。國家理財規劃師共分三級： 國家職業資格三級，助理理財規劃師 國家職業資格二級，理財規劃師 國家職業資格一級，高級理財規劃師,2003年，勞動和社會保障部正式設立理財規劃師職業，頒布理財規劃師國家職業標準；2004年，國家職業技能鑒定專家委員會理財規劃師專業委員會成立；2005年，國家理財規劃師正式展開培訓工作；2006年

6、，國家理財規劃師資格開始施行全國統考制度；截至2007年底，國家理財規劃師隊伍人數已經擴充到五萬有余。,國家理財規劃師考試網 http:/www.chfp.org/,2008年新版國家理財規劃師培訓教材理財規劃師三級：每年5月中旬、11月中旬,CFP注冊理財規劃師 CFP（Certified Financial Planner）是注冊理財規劃師的簡稱，美國三大理財認證之一。由CFP標準委員會(CFP Board of Standards)考試認證。1972年美國首批CFP誕生，截至2004年底全美共有5萬人獲得該項認證資格。CFP考試涉及七大類共102個子課題，涵蓋了保險、投資、財務、會計等基

7、本原理、政策法規及市場投資品種等方方面面的知識，內容廣，難度大。,中國金融理財標準委員會 http:/ Planning Standards Council of China, FPSCC, )，作為中華人民共和國CFPTM資格認證唯一的管理者，組織CFP資格考試、管理CFP資格認證。,AFP培訓為CFP培訓的第一階段，課程為金融理財原理，共計108學時，通過結業考試，可獲得金融理財師培訓合格證書，從而滿足參加AFP資格考試的要求；獲得AFP資格并參加高級理財培訓課程結業后，可申請參加CFP資格考試。 在完成AFP培訓后，學員可參加CFP第二階段的培訓，即高級金融理財課程。它包括,“投資規劃”

8、、“個人風險管理與保險規劃”、“個人稅務與遺產規劃”、和“員工福利與退休計劃”四門專業課，以及綜合案例演練，共計132小時。在完成CFP培訓且合格后，即可參加CFP資格考試。,CLU特許人壽理財師 CLU（Chartered Life Underwriter）是特許人壽理財師的簡稱，美國三大理財認證之一。作為公認的壽險專業領域最高級別的資格認證，CLU始于1927年，已有超過94000人取得該證書，是目前持有人數最多的理財認證證書。隨著CLU的發展，它的范疇早已不局限于壽險領域，而是最為一個綜合理財規劃認證證書而存在。要獲得CLU證書需通過八門核心課程，以取得有關收入支出規劃、不動產規劃、財產

9、傳承規劃、財產管理等方面的能力。,ChFC特許理財顧問師 美國ChFC（Chartered Financial Consultant）1982年由美國學院創立，以其考試難度較高，后續培訓比較完善，側重實務操作而獲得廣泛認可，已有45000人取得該證書。要取得ChFC證照，需有3年相關工作經驗，并通過八門核心課程。ChFC與其它理財職業資格相互承認學分。,IFA獨立財務顧問師 IFA（獨立財務顧問師）是英國的理財規劃職業資格，主要指從事理財咨詢行業的執業人員。我們通常將通過理財規劃師考試并取得從業資格的從業人員叫做理財規劃師，而英國對此的稱謂是IFA，即獨立財務顧問師。英國獨立財務顧問師并非是一

10、項資格考試，而是一個從業資格，它的授予標準主要在于你是否已經獲得相關職業資格，而不是需要通過考試才能獲得。,幾個重要的經濟指標 V理財策略,經濟周期：金融危機通貨膨脹：CPI/貨幣數量匯率風險：人民幣升值，影響外匯利率變化：升息壓力縈繞股市,個人理財在國外,理財規劃業務在發達國家已經相當成熟，專門從事理財規劃業務的從業人員稱為理財規劃師，是受人尊敬的職業。 理財規劃師忠實、客觀地為客戶長期服務，在很多家庭往往享有準家庭成員的地位。,30年前，美國金融業率先打破了銀行、保險、證券、稅務、法律等等各個獨立體系的理財人員的知識局限，要求理財規劃師能夠綜合地吸納金融業幾乎所有領域的知識和技能的精華，為

11、客戶提供全面充分的以第三方身份理財服務。 1997年，美國理財師年薪的平均數是11萬美元，相當于大公司的中層經理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時（75天）。2001年，美國在包括總統等職位在內的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。,統計顯示，我國城鄉居民存款已經由1978年的211億元增加到2006年的16萬多億元。 由美林集團與凱捷資訊聯合發布的2005年全球財富報告顯示，中國內地的富裕人士接近30萬人，成為亞洲地區僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地。而這份報告所提到的“財富”，不包括自?。ㄓ茫┓慨a，而是指那些擁有股票、債券、共同基金、銀行賬戶以及其他流動資產的總價值在100

12、萬美元以上的人，美林將其稱為“高資產凈值人士”。,按照世行制定的標準換算，收入在6萬到50萬元之間的家庭屬于中等收入家庭范疇。目前我國中產階層家庭的規模可能達到8000萬人，并且還在急劇增加。按人均20萬元估計，理財市場規模約在1.6萬億。 早期發財模式很簡單，路邊擺個地攤，靠勇氣與膽量也能發財。但隨著經濟市場越來越成熟，個人財富的概念由房產、汽車銀行存款擴展到了保險、債券、股票、基金、古玩字畫、珠寶首飾等等， “財富”的概念發生天反復地的變化。分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業化的指導與幫助。,中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項問卷調查顯示，74的被調查者對個人理財服務感興趣，

13、41的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”，有87的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40的人認為“應增加代理客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。在廣州，33的居民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優化組合感興趣，22的人要求銀行提供信息咨詢服務。,個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調整計劃實現人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。 但如今理財手段多種多樣，理財創新工具層出不窮，而不同生命

14、階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到財產規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。,根據波士頓咨詢公司提供的數據顯示，2003 年全球銀行收入大概在1.9萬億美元到2.5萬億美元之間，而廣義的理財業務在這類機構收入中所占比例已達20%之高，約是傳統銀行投資業務收入的兩倍，預計到2008年全球理財數目將增至89萬億美元。 與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規劃師數量明顯不足。一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，這么計算，中國理財規劃師職業保守估計有2030萬人的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得

15、到了專業管理，而在美國這一比例為58%。,據了解，美國理財規劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規劃師2006年最高收入達200多萬港元，國家理財規劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內理財規劃師的年薪“應該在10萬到100萬元人民幣之間”。 參考我國的宏觀經濟形勢，不難預見理財規劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內又一個具有廣闊發展前景的金領職業。,生財有大道 理財是歸途,理財基礎知識內容,4,理財基礎,1,2,3,5,財務與會計,宏觀經濟學,金融學基礎,稅務基礎,6,7,8,法律基礎,理財計算,理財規劃工作流程與工作要求,一,是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包

16、括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。,理財規劃（Financial Planning）,（一）理財分類,理財分類,個人理財,公司理財,公共組織理財,側重于企業的投融資管理，投資內容主要是；證券市場投資與涉及公司未來價值增長的戰略性經營投資，財務管理方面涉及會計核算管理和財務控制。,是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析的基礎上，根據個人對風險的偏好，結合具體目標運用各種金融工具管理資產和負債，合理安排資金，實現資產增值最大化，目的是

17、保障財務安全的基礎上實現人生的自由、自主與自在。,第三方理財,第三方理財是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財服務，這種服務是基于中立的立場，不代表諸如銀行、保險公司、基金公司等金融服務機構，也不僅僅代表消費者的利益。,優點：1）完全忠誠客戶利益2）一對一的個性化服務3）獨立與公正4）全方位的理財服務5）咨詢和信息的無可比擬性6）幫助客戶理性投資,客戶為導向,產品為導向,（二）理財的目標,財務安全衡量標準：,貨幣,時間,T總收入,I 投資收入,C 支出,L 工薪收入,A,B,無財務安全,財務安全,財務自由,財務安全與財務自由,“窮與富的區別”,E代表雇員（Employee）S代表自由職業者

18、 （self-employed ） B代表企業所有人（business owner ）I代表投資者 （investor ）,最富的人70多的收人來自投資，即“”， 30的收入來自工資，即“”。 窮人的收入中至少有80是來自于“”或“S”的工資，只有不到20來自于投資，即“I”。,消費支出規劃,現金規劃,退休養老規劃,投資規劃,保險規劃,教育規劃,財產分配與傳承規劃,稅收籌劃,（三）理財規劃內容,（四）理財的三個環節,攢錢是起點,生錢是重點,護錢是保障,一個中心，三個基本點,管錢是中心,種莊稼需要種子，孵雞需要種蛋蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞循環往復，財源才能滾滾種蛋從何出來？,一般人是 _-_=_

19、,專家是 _- _= _,收入,支出,儲蓄,收入,儲蓄,支出,Contents,攢錢是起點,我給你一百元，10分鐘讓你花掉，能做到嗎？我給你10分鐘，去掙一百元，能做到嗎？結論是：花錢容易 掙錢難節流與開源相比，成本低,合理利用財富比擁有多少財富更為重要,比爾.蓋茨以其名下的凈資產466億美元，仍排名世界富翁的首位。然而，讓人意想不到的是，這位世界首富沒有自己的私人司機，公務旅行不坐飛機頭等艙卻坐經濟艙，衣著也不講究什么名牌；更讓人不可思議的是，他還對打折商品感興趣，不愿為泊車多花幾美元為這點“小錢”如此斤斤計較。一次，他與一位朋友前往希爾頓飯店開會，那次他們遲到了幾分鐘，所以沒有停車位可以容

20、納他們的汽車。于是他的朋友建議將車停放在飯店的貴客車位。比爾不同意，他的朋友說：“錢可以由我來付?！北葼栠€是不同意，原因非常簡單，貴客車位需要多付12美元，比爾認為那是超值收費。比爾在生活中遵循他的那句話：“花錢如炒菜一樣，要恰到好處。鹽少了，菜就會淡而無味，鹽多了，苦咸難咽。” 所以即使是花幾美元錢，比爾也要讓它們發揮出最大的效益.,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,這是世界第二富翁股神巴菲特的家,你常忽略的省錢絕招,常常在家里吃飯善用折扣優惠充分掌握信息 冬買空調，夏買冬服 慢半拍消費 淡季去旅行 盡量維持婚姻 贍養費很貴習慣用信用卡 注意健康降低長途電話費用買重大商品先比價,消費進階三部曲

21、：,節儉是創造財富的第一步,節儉消費是基礎,計劃消費是關鍵,理性消費是境界,吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮,掙錢不花等于白搭,蛋生雞，雞生蛋，蛋再生雞 循環往復，財源才能滾滾。,如果以年收益15計算。一個月省下100元買基金， 從20歲存到60歲，是310萬； 30歲存到60歲，是69萬； 40歲起存，15萬； 50歲，2.8萬。,Contents,生錢是重點,人的一生需要多少錢？,在城市買一棟房子，包括裝潢需要多少錢？,60萬不會太多吧？,1、房子：,所以是 20萬5=100萬元,買一輛還算安全的車子，20萬一輛應該不會太過份吧!,這輛車讓你開六年，應該要換了吧?三十年你需要換五部車。,2、

22、車子：,所以是你需要準備的教育費是：80萬元,據報導，培養一個孩子到大學畢業，大約需要50100萬元，不包括留學，像到哈佛念書一年要30萬元。,3、孩子：,你需要孝順父母的錢大約是：500元2人 12個月 10年=12萬元,一個月給爸爸媽媽每人500元，會不會太多，如果結婚后，只供養一方的父母十年(假設他們有退休金),4、父母：,3,000元 12個月 30年=108萬元,一家三口，每個月家用花費算三千，差不多吧!買菜、水電、煤氣、交通、電話費、紅白炸彈等等.。,5、家庭開支：,一年繳下來，1萬元跑不掉。1萬30年=30萬元,房產稅、牌照稅、營業稅、所得稅、燃料稅,6、稅：,10,000 30

23、年=30萬元,一年的休閑費用約多少？看電影、放假的旅行、郊游等.，一年花1萬元，應該不算太多吧!,7、休閑生活：,3000元 12個月 20年=72萬元,如果你60歲退休，可以再活20年，每個月和你的老伴用3000元過日子，夠省了吧!,但是老年人醫療費用一個月預計300元，不可以生大病哦！300元 12個月20年=7.2萬元,8、退休金：,2萬元,你總不希望自己草席包一包吧!?,城市一個人最基本的喪葬費標準,別把你另一半丟了2萬元2=4萬元,9、喪葬費：,現在我們來算一算需要多少錢？,+車子 100萬元,+孩子 80萬元,+父母 12萬元,+家用 108萬元,+繳稅 30萬元,+休閑 30萬元

24、,+晚年 80萬元,+喪葬 4萬元,總計：504萬元,+房子 60萬元,人的一生能掙多少錢？,如果你月薪2000元， 你一輩子能賺72萬元；如果你月薪4000元， 你一輩子能賺144萬元；如果你月薪6000元， 你一輩子能賺216萬元；如果你月薪10000元， 你一輩子能賺360萬元,結論是： 上班發不了財！,巴菲特是世界投資界的股神，他的投資基金創造了40年，收益年增長22.6%的神話。 如果以此估算： 如果40年前投資的1萬元，現在的價值是,34643264元,如果每年投資1萬元，現在的價值是,153245324元,投資是致富之道,3464萬,1.5億,天有不測風云，人有旦夕禍福。 風險無

25、處不在，風險無時不有。,投資,儲蓄 退休,醫療保險 家庭保障 重大疾病,Contents,護錢是保障,人死了，錢沒花完， 更遺憾,人活著，沒錢花， 很遺憾,真正的幸福是財務自由財務自由是有錢又有閑,盡情享受,理財的終極目標是： 讓天下人都實現財務自由,人生需要理財理財需要規劃,單選1、以（ ）為中心到以（ ）中心反映的是營銷服務理念的基礎性變革。 A、客戶、產品 B、理念、行為 C、產品、客戶 D、行為、理念2、理財規劃的最終目標是要達到( ). A 財務獨立 B 財務安全 C 財務自主 D財務自由3、財務自由主要體現在( ) A 是否有適當、收益穩定的投資 B 是否有充足的現金準備 C 投資

26、收入是否完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出 D 是否有穩定、充足的收入4、以下不屬于個人財務安全衡量標準的是( ) A 是否有穩定充足收入 B 是否購買適當保險 C 是否享受社會保障 D 是否有遺囑準備5、對于時下社會上流行的“月光族”來說,最需要進行的是( ) A 消費支出規劃 B 現金規劃 C 風險管理與保險規劃 D 投資規劃,C,D,C,D,A,練習,6、（ ）是獨立中介理財機構理財發展方向。 A、銀行理財 B、信托理財 C、第三方理財 D、保險理財多選：1、個人/家庭面臨的理財問題有（ ） A、規劃問題 B、消費問題 C、保障問題 D、投資問題2、個人/家庭理財包括（ ） A、消費理財

27、B、保障理財 C、投資理財 D、綜合理財3、衡量個人或家庭的財務安全性的標準，包括其是否有穩定、充足的收入，個人是否有發展的潛力，是否有適當的住房外，還包括（ ） A是否享受社會保障 B 是否有適當、收益穩定的投資 C 是否有充足的現金準備 D 是否有額外的養老保障計劃 E 是否購買了適當的財產和人身保險4、一般來說，家庭建立現金儲備主要包括（ ） A 日常生活儲備 B 意外現金儲備 C 家族支援現金儲備 D 追加投資儲備 E 投機性儲備,C,BCD,ABCD,ABCDE,ABC,二,1.統觀全盤，整體規劃原則,理財方案通常不是一個單一規劃，而是一個包括現金規劃、投資規劃、稅收規劃、退休養老規

28、劃、保險規劃以及遺產規劃等單項規劃在內的綜合性規劃。,2.家庭類型不同核心策略不同原則,一般理財階段可分為：單身期家庭與事業形成期家庭與事業成長期退休前期退休后期,不同階段，理財目標不同，理財核心與策略不同,單身期：參加工作到結婚前（28年）,理財重點： 該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要做好儲蓄，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。投資建議： 可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。理財優先順序：現金規劃消費支出規劃

29、投資規劃,家庭與事業形成期：結婚到孩子出生前（13年）,理財重點： 這一時期雖然經濟收入有所增加，但為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。 投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。 理財優先順序：消費支出規劃現金規劃風險管理規劃投資規劃稅收規劃子女教育規劃退休養老規劃財產分配規劃,家庭與事業成長期：孩子出生到上大學（1822年）,理財重點： 這一階段家庭成員不再增加，但成員的年齡增長，經濟

30、收入和花銷也在增長，特別是子女的教育費用和生活費用猛增。理財的重點在于合理安排費用支出。此外，增加投資，但要注意風險。投資建議： 可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。 理財優先順序： 子女教育規劃風險管理規劃投資規劃退休養老規劃現金規劃稅收規劃財產分配規劃,退休前期：子女參加工作到父母退休前（約1015年）,理財重點：這期間，經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以

31、，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。 投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。 理財優先順序：退休養老規劃投資規劃稅收規劃現金規劃財產分配規劃,退休以后 ：退休后（約20年）,理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。 做好財產安全和遺產傳承。投資建議：將可投資資本的10%用于股票

32、或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。 理財優先順序：財產分配規劃現金規劃投資規劃,3.建立現金保障原則,日?，F金覆蓋儲備意外現金儲備家庭支援現金儲備,防止意外事件對家庭財務造成重大影響是十分關鍵的,4.風險管理優于追求利益原則,風險無處不在，風險無時不有 風險越大，收益也越多 風險越小，收益也越少,保值是增值的前提,5.開源與節流并舉原則,家庭理財既要“開源”更需“節流”,掙一個花兩個，一輩子都是窮人,有這樣一個寓言說，從前，有一個很有錢的富翁，他準備了一大袋的黃金放在床頭，這樣他可以每天睡覺時就能看

33、到黃金，摸到黃金。 但是有一天，他開始擔心這袋黃金隨時會被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一塊石頭底下挖了一個大洞，把這袋黃金埋在洞里面。隔三差五地，這個富翁就會到森林里埋黃金的地方，看一看、摸一摸他心愛的這袋黃金。 不巧有一天，一位歹徒尾隨這位富翁，發現了這顆大石頭底下的黃金，第二天就把這袋黃金給偷走了。富翁發覺自己埋藏已久的黃金被人偷走之后，非常傷心，悲痛欲絕，正巧森林里有一位長者經過此地，他問了富翁傷心欲絕的原因之后，就對這位富翁說：“我有辦法幫你把黃金找回來！”話一說完，這位森林長者立刻拿起金色的油漆，把埋藏黃金的這顆大石頭涂成黃金色，然后在上面寫下了“一千兩黃金”的字樣。寫完之后，森林

34、長者告訴這位富翁：“從今天起，你又可以天天來這里看你的黃金了，而且再也不必擔心這塊大黃金被人偷走。”富翁看了眼前的場景，半天都說不出話來,6.未雨綢繆，及早規劃原則,不要想一口吃個胖子不要想一鍬挖口水井一夜爆富永遠是個夢,理財何時開始永遠不晚，但理財需要時間，需要積累。 因此，理財要及早。,7.消費、投資與收入相匹配原則,消費和投資規模相匹配投資和消費支出安排與現金 流狀況相匹配,三理財規劃工作流程,理財規劃的流程,建立客戶關系,收集客戶信息,分析客戶財務狀況,利定理財方案,執行理財方案,持續理財服務,財務信息相關非財務信息期望目標,家庭資產負債表家庭現金流量表財務比率,準確性及時性有效性,定

35、期對方案進行評估不定期的信息服務和方案調整,與客戶交談與溝通,確定客戶關系,合同主要條款,當事人條款,鑒于條款,委托事項條款,陳述與保證條款,理財服務費用條款,當事人權利與義務,違約責任,爭議解決,特別聲明,財務信息,客戶收支狀況,非財務信息,資產負債狀況,社會保障信息,風險管理信息,客戶個人基本非財務信息,客戶心理和性格特征分析,了解客戶期望目標,遺產管理信息,客戶的心理偏好(榮氏模型）,現實主義,理想主義,行動主義,實用主義,實事求是仔細客觀有節制,個性化友善大方信任他人,有野心愿意競爭主動積極行動,靈活綜合無限制多樣性,榮氏模型心理類型,直覺型,思想型,內在感覺型,外在感覺型,客戶的風險

36、偏好,保守型,輕度保守型,中立型,輕度進取型,成長性資產：30%定息資產：70%,成長性資產： 30%50%定息資產：50%70%,成長性資產： 50%70%定息資產：30%50%,成長性資產： 70%80%定息資產：20%30%,進取型,成長性資產： 80%100%定息資產：0%20%,資產負債表分析,現金流量表分析,財務狀況比率分析,宏觀經濟分析和財務發展趨勢分析,結余比率,投資與凈資產比率,償付比率,負債比率,負債收入比率,即付比率,流動性比率,確定理財目標,制定理財方案,交付理財方案,短期目標5年左右,中期目標610年,長期目標10年以上,現金規劃,風險與保險規劃,消費支出規劃,教育規

37、劃,稅收籌劃,投資規劃,退休養老規劃,財產分配與傳承,取得客戶授權,具體實施,文件存檔,爭端處理,調解,訴訟或仲裁,協商,定期理財方案評估,不定期的信息服務和方案調整,單選1、理財規劃師對客戶現行財務狀況的分析不包括( ) A 客戶家庭資產負債表分析 B 客戶家庭現金流量表分析 C 財務比率分析 D 客戶婚姻、子女狀況2、持續理財服務不包括( ) A 定期對理財方案進行評估 B 不定期的信息服務 C 不定期的方案調整 D 定期到客戶單位做收入調查3、客戶進行理財規劃的目標通常為財產的保值和增值,下列( )項規劃的目標更傾向于實現客戶財產的增值. A 現金規劃 B風險管理與保險規劃 C 投資規劃

38、 D 財產分配與傳承規劃4、以下哪項屬于客戶的財務信息?( ) A 客戶子女情況 B 客戶收入狀況 C 客戶理財目標 D 客戶理財需求5、日常生活覆蓋儲備主要是為了( ) A 應對家庭主要勞動力因為失業或者其他原因失去勞動能力,或者因為其他原因失去收入來源的情況下,保障家庭的正常生活 B 應對客戶家庭因為重大疾病、意外災難、犯罪事件、突發事件等的開支所做的準備,預防一些重大的事故對家庭短期的沖擊 C應對客戶家族的親友出現生產、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準備 D保留一部分現金以利于及時投資股票、債券等,D,D,C,B,A,6、理財規劃師在分析客戶需求時，了解客戶的財務狀況非常重要，

39、（ ）屬于客戶的財務信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風險管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進行教育規劃時客戶對子女的期望7理財規劃服務合同的中心內容是（ ） A當事人條款 B。鑒于條款 C委托事項條款 D。理財服務費用條款8以下選項屬于財務信息的是（ ） A風險承受能力 B。價值觀 C退休金收入 D. 收入狀況9.實事求是、仔細、客觀、有節制、獨立、理性、理性化分析問題符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現實主義者 B。理想主義者 C行動主義者 D。實用主義者10有野心、愿意競爭、主動、積極行動、有目標、自信、自傲符合以下（ ）客戶類型的性格特征。 A現實主義者 B. 理想主義者

40、C.行動主義者 D.實用主義者11.喜歡在一個整潔且不受干擾的環境下工作,辦公室的家具擺設賞心悅目,但較為傳統符合以下( )心理類型的特征. A.思想型 B.內在感覺型 C.外在感應型 D.直覺型,B,C,C,A,C,A,12.輕度保守型客戶在進行資產組合時,一般選擇下( )組合. A.成長性資產:30%以下;定息資產:70%以上 B成長性資產:30%50%;定息資產:50%70% C.成長性資產:50%70%;定息資產:30%50% D.成長性資產:80%100%;定息資產:020%13.進取型客戶在進行資產組合時,一般選擇以下( )組合. A.成長性資產:30%以下;定息資產:70%以上

41、B成長性資產:30%50%;定息資產:50%70%; C. 成長性資產:50%70%;定息資產:30%50%; D. 成長性資產:80%100%;定息資產:0%20%;14、理財規劃師在分析客戶需求時，了解客戶的財務狀況非常重要，（ ）屬于客戶的財務信息。（A）客戶的婚姻狀況 （B）客戶的風險管理信息（C）客戶的家庭成員 （D）進行教育規劃時客戶對子女的期望15理財規劃服務合同的中心內容是（ ） A當事人條款 B。鑒于條款 C委托事項條款 D。理財服務費用條款,B,D,B,C,多選：1、理財規劃的程序除制定理財計劃外還包括（ ） A 建立客戶關系 B收集客戶信息 C分析客戶財務狀況 D 實施理

42、財計劃 E持續理財服務2、單身期的理財目標是（ ） A 租賃房屋 B 滿足日常支出 C償還教育貸款 D儲蓄并小額投資積累經驗 E儲蓄5、家庭與事業形成期的理財目標有（ ） A 購買房屋、家具 B 增加收入 C用建立應急基金 D購買保險 E建立退休基金6、理財服務費用條款包括（ ）。 A 理財服務費用的金額 B 支付方式 C 支付步驟 D 接收賬戶 E上一年度費用狀況分析7、以下屬于事實信息的是（ ）。 A 客戶的工資收入 B 客戶的年齡 C 客戶的投資偏好 D 客戶對未來生活的期望 E、客戶的個人喜好8、在榮氏模型當中，人的心理分為以下（ ）基本類型 A 外在感應型 B 直覺型 C 思想型 D

43、內在感應型 E 幻想型,ABCDE,ABCDE,ABCDE,ABCD,AB,ABCD,四 理財規劃師職業道德與操守,執業紀律規范,職業道德與執業紀律規范,職業道德準則,職業道德準則,正直誠信,勤勉謹慎,客觀公正,專業盡責,嚴守秘密,團隊合作,誠實不欺不能為個人利益損害委托人利益,以自己專業知識判斷不帶感情色彩對于可能發生的利益沖突，及時向有關各方披露,全心全意干練細心嚴謹、細心、注意細節、忠于職守,職業道德準則,除非取得客戶的同意，或在適當的法律程序當中，否則不得泄露客戶信息沒有義務舉報,保持繼續教育保持專業素養維護專業聲譽,專業合作同行合作,職業道德準則,職業紀律規范,執業紀律規范,理財規劃

44、師在執業過程中不得侵占或竊取客戶的財產；,理財規劃師不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導客戶；,理財規劃師不得利用提供服務的契機從事或幫助客戶從事違法活動；,職業紀律規范,執業紀律規范,理財規劃師不得隨意公開或使用客戶的秘密信息；,理財規劃師應隨時向客戶披露存在或可能產生的利益沖突；,理財規劃師應以客觀公正的態度維護客戶的利益；,職業紀律規范,執業紀律規范,理財規劃師應勤勉盡責，嚴格履行對客戶的承諾。,理財規劃師應維護行業整體形象，禁止任何形式的不正當競爭；,違反職業道德規范的制裁,非執業會員,取消理財師資格終身不得參加考試終身不得執業,執業會員,警告暫停營業罰款吊銷執照,行業自律機構的制裁,違反

45、職業道德規范的制裁,民事法律責任,違約責任侵權責任,行政責任,罰款吊銷執照停業整頓,法律制裁,刑事責任,侵占和盜竊資產，追究刑事責任,練習,單選1、按照最新理財規劃師國家職業標準的規定,理財規劃師所要遵循的執業原則不包括( ) A 正直誠信原則 B 方案確?？蛻臬@利原則 C 勤勉謹慎 D 團隊合作原則2、理財規劃師職業操守的核心原則是( ) A 個人誠信 B 具有合作精神 C 客觀公正 D 嚴守秘密3、下列違反客觀公正原則的是( ) A 理財規劃師以自己的專業知識進行判斷 B 理財規劃過程中不帶感情色彩 C 因為是朋友,所以在財產分配規劃方案中對其偏聽偏袒 D 對于執業過程中發生的或可能發生的

46、利益沖突應隨時向有關各方進行披露4、下列不屬于謹慎原則的是 ( ) A 在提供理財規劃服務過程中始終保持嚴謹 B 忠于職守 C 在合法的前提下最大限度地維護客戶的利益 D 提供的投資方案要保守5、在理財規劃侵占或竊取客戶或其所在機構財產,情節嚴重的情況下,理財規劃師將承擔( ) A 刑事法律責任 B 行政法律責任 C 民事法律責任 D 行業自律機構的制裁,B,A,C,D,A,單選6、執業理財規劃師違反職業道德,情節較為嚴重,但尚未給客戶造成重大損失,行業自律機構的制裁措施應為( ) A 暫停執業或罰款 B 警告 C 吊銷執照 D 追究刑事責任7、非執業理財規劃師違反職業道德，行業自律機構的制裁

47、措施不包括（ ）。 A 取消其理財劃師資格 終生不得執業 不得再次參加理財規劃師職業資格考試 罰款多項選擇題1、理財規劃師職業操守的核心原則就是個人誠信。下列有關正值誠信原則的說法正確的有（ ） A 正直誠信要求理財規劃師誠實不欺，不能為個人的利益而損害委托人的利益 B 正直誠信原則要求理財規劃師不僅要遵循職業道德準則的文字，更重要的是把握職業道德準則的理念和靈魂 C 正直誠信的原則決不容忍欺詐或對做人理念的歪曲 D 正直誠信原則要求理財規劃師以自己的專業知識進行判斷，堅持客觀性，不帶感情色彩 E 即使理財規劃師并非由于主觀故意而導致錯誤，或者與客戶存在意見分歧且該分歧并不違反法律，此種情形與

48、正直誠信的職業道德準則也不相違背,A,D,ABCDE,2、專業盡責原則要求理財規劃師要做到（ ） A 對客戶及相關職業者保持尊嚴與禮貌 B 謹守業內規章 C 從專業的角度進行審慎判斷 D 保持嚴謹的工作態度 E 維護和提高理財規劃師的聲譽和公眾形象3、下列說法正確的有（ ） A 理財規劃師并非由于主觀故意而導致錯誤，或者與客戶存在意見分歧，雖然不違反法律，但與正直誠信的職業道德準則相違背 B 勤勉謹慎，是對理財規劃師工作全過程的要求，不僅包括理財計劃的制定過程，還包括理財計劃的執行及其監督過程 C 作為一名合格的盡責的理財規劃師，必須具備資深的專業素養，每年保證一定時間的繼續教育 D 無論理財

49、規劃師在具體業務中提供何種服務或以何種身份行事，理財規劃師均應確保正直誠信，支持客觀性 E 在任何條件下，理財規劃師均不得泄露在執業過程中知悉的客戶信息，除非取得客戶明確同意4、如果執業理財規劃師違反職業道德準則和執業紀律規范，理財規劃師將受到行業自律協會的制裁。制裁措施主要有（ ） A 不得再次參加理財規劃師資格考試 B 吊銷執照 C 警告 D 暫時執業 E罰款,ABCDE,BCD,BCDE,判斷題1、理財規劃是一個人一生的財務計劃，是理性的價值觀和科學的理財計劃的綜合體現，因此，理財規劃一經制訂就不得改變。 （ ）2、現金的收益性太差，所以錢都應該拿去投資。 （ ）3、理財規劃首先應該考慮

50、的因素是風險，而非收益。 （ ）4、對于投資回報率等財務指標方面，如果可以基本確定，理財規劃師可以給出確定的承諾 （ ）5、職業道德作為一種規范，同樣具有法律上的強制約束力。（ ）,錯,錯,對,錯,錯,五個人理財規劃的主要內容,現金規劃,稅收籌劃,消費支出規劃,教育規劃,保險規劃,財產分配與傳承規劃,投資規劃,退休養老規劃,（一）理財規劃之一 現金規劃,貨幣需求之動機：,交易動機,預防動機,投機動機,現金規劃： 是對家庭或 者個人日常的、日復一日的現金及現金等價物的管理，其核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態的持續性穩定。,一般手中持有的備用 現金為每月平均支出的三倍左右。,現金等

51、價物： 通常期限在3個月內，流動性強、價值變動風險很小、易于轉換成已知金額現金的資產都可視為現金等價物。 一般包括：現金、支票帳戶、儲蓄存款、貨幣市場基金和其它短期投資工具。,現金規劃常用工具： 一、銀行存款 活期存款、整存整取定期存款、定活兩便、零存整取、整存零取、存本取息、個人通知存款、定額定期。 二、貨幣市場基金 三、信用卡,案例：,王先生，今年35歲，某股份制企業中層干部，年收入7萬元（稅后）左右，在成都無住房，每月房租600元，現有存款10萬元整。單位購買了社保，自己未購買任何商業保險。其未婚妻今年30歲，某企業一般職員，年收入3萬元（稅后）左右，租房住，房租每月600，現有存款1萬

52、元，單位購買了社保和住房公積金，未購買商業保險。 雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。王先生打算明年在成都買一套70平米的住房，然后結婚。,現金規劃：,根據王先生和未婚妻的消費情況，我們估計兩人每月需要日常支出4000元，加之房屋租賃以及贍養父母的開支，兩人每月共需要7200月左右。家庭現金儲備只要滿足3個月的消費支出即可，目前王先生一家現金和活期存款的數額為110000元，其實王先生沒有必要留出如此多的靈活性資金。建議王先生的活期存款調整為22000元左右元，其余88000元可增加投資，購買基金、股票等資產。,（二）理財規劃之二 消費支出規劃,住房消費規劃,1、住房消費貸款的種類：個人

53、住房公積金貸款 利率： 5年以下（含5年）年利率4.77% 5年以上（不含5年）年利率5.22%個人住房商業性貸款 利率： 35年（含5年）年利率7.65%，優惠利率6.50% 5年以上（不含5年）年利率7.83%，優惠利率6.66% 個人住房組合貸款,2、個人住房商業貸款方式：,首付款： 2030（大于90米，30；小于90米，20） 期款： 一年以內，本息一次還清；一年以上的可采用： 等額本息還款法 等額遞增還款法 等額遞減還款法 等額本金還款法,等額本息還款法,每月相同，利息較多,等額本金還款法,逐月遞減，利息較少,例：李先生2006年10月申請了20年期30萬元貸款，利率5.814，采

54、用等額本息還款法，月還款額為多少？,例：李先生2006年10月申請了20年期30萬元貸款，利率5.814，采用等額本金還款法，月還款額為多少？,3、房屋貸款相關費用契稅 普通住宅房價1.5評估費 商業貸款不需要，公積金貸款需要。律師費 3 ，公積金貸款不需要。保險費抵押登記費0.30米印花稅購房合同0.5 ，貸款合同0.05 ，產權證5元公共維修基金 房價的2.5合計費用一般以總房價的5計算。,4、房屋貸款主要財務指標房屋月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過2530。所有貸款月供款與稅前月收入的比率 一般不宜超過3338。,案例：客戶小王在一家IT公司工作，年齡25歲，月薪1萬元?，F有儲蓄2

55、5萬元，想要購買一套60萬元的房屋，請規劃其合適的房貸規劃。（年率6.04，月率0.5033）,1、月收入10000元,2、可供房貸的收入1303000元,3、房屋購買價600000元4、首付款3 30180000元,5、需貸款額3-4420000元,6、其他費用3 5 30000元,7、月供款 3019元,注：期限20年月供款 3019元 比例 30.19 期限30年月供款 2529元 25.29,首付加上其他費用合計約21萬元，現有儲蓄完全可以滿足。建議小王采用首付18萬元，貸款期限20年，月供3019元的房貸方案。,（三）理財規劃之三 教育規劃,1、教育費用估計,大學本科 1）學費。 一

56、般在500010000元年。一般要 6000元左右，有上漲趨勢。 2）生活費 住宿費10001500元年； 伙食費4000元年左右； 通訊費500元年； 日用品3000元年； 探親費用交通費不等?？傆嫾s：1500046萬元左右,碩士 1）學費。 一般在800012000元年。MBA更高。3年制。 2）生活費 住宿費10001500元年； 伙食費4000元年左右； 通訊費500元年； 日用品3000元年； 探親費用交通費不等。總計約：1900035.7萬元左右,出國留學 1）學費。 一般在12000015000元年。 2）生活費 7000-15000元月之間 全年約84000180000之間 探

57、親費用交通費不等。年費用總計約：20萬30萬元左右,2、估算教育費用步驟,開始消費點,A1,消費終止點,t1,A2？,開始準備點,費用上漲率,投資回報率,t2,t3,根據設定的通貨膨脹率，計算t2時刻的學費標準；算出t2t3時段所需要的學費總額在t2時點的現值。根據t2時刻數值，計算t1t2平均每期的投入金額。,例：假設學費上漲率每年為6，教育儲蓄收益率每年7。王某的兒子今年10歲，預計18歲上大學，目前已有教育儲蓄10000元。估計客戶未來的教育費用和需要補缺額。,1、子女年齡10歲,2、距離上大學年數8年,3、目前大學每年經費13000元,4、4年共需經費52000元,5、學費上漲換算系數

58、（1+6）81.59,6、未來學費總共費用4乘582880元,7、目前已有教育儲蓄10000元,8、投資儲蓄換算系數（1+7）8 1.71,9、未來收益值7乘817100元,10、8年內需要補缺額 65780元,11、若每年投資需金額6411.43,12、若每月存款需存金額513.11元,（四）理財規劃之四 保險規劃,1、保險分類,按保險標的分類：財產保險火災保險、運輸保險、工程保險等人身保險人壽保險意外傷害保險健康保險責任保險信用保證保險,2、別讓幸福被風險打破 個人在日常生活中面臨的風險多種多樣，需要“三個保鏢” 意外傷害保險重大疾病保險生命壽險,包頭“1121”空難凸顯保險意識重要性,2

59、004年11月21日，包頭飛往上海的東方航空公司MU5210客機墜毀在包頭市南海公園的南海湖中。這場突如其來的空難奪走了55條生命。然而，名遇難乘客中只有人購買了航空意外險，其中一人買了兩份，每份保單保險金額萬元，共涉及保險金額萬元。還有位乘客曾買過中國平安人壽保險股份有限公司的保單。一直以來，乘客感覺意外事故離自己很遙遠，認為飛機失事的幾率小沒有必要買保險。盡管售票人員提醒買保險，但仍有近一半的乘客選擇不買保險。一般乘客既然能買得起飛機票，不會買不起一份元的保險，關鍵是沒有較強的保險意識。 從這次空難來看，名乘客中人是男性。一般而言，男性是家庭收入的主要來源者，男性一旦出了意外，家里妻兒老小也就失去了重要的生活來源。而花元買一份保險，就可獲得萬元的賠償，這對于一個普通家庭來說，是非常合算的。,