我國手機銀行的發展現狀問題分析和創新策略分析研究 會計學專業

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1、 摘 要 3G時代的來臨，移動終端設備的日益普及，使移動支付迅速發展，而移動支付隨身、實時、快捷的特性，解決一些傳統支付無法解決的問題，提高傳統商務流程的效率，促使其具有廣闊的發展前景。但在發展過程中也在一定的問題，只有準確發現移動支付存在的問題及解決對策，同時利用恰當的創新策略，才能更好的促進其在中國的迅速發展。 關鍵詞：手機支付；解決對策；創新策略；發展趨勢 Abstract 3G era, the growing popularity of mobile devices, mobile pay

2、ment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved to improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. But also some problems in the development proces

3、s, the only accurate Mobile Payment Problems and Solutions, in order to better promote the rapid development in China. Keywords：Mobile payment; Solutions; Innovative strategies; Development trends 目錄 摘 要 I Abstract II 目錄 III 一、手機銀行概述 1 (一)手機銀行概念 1 (二)手機銀行的種類 1 (三)移動支付的特點

4、 2 二、我國手機銀行市場發展現狀 2 三、影響我國手機支付行業發展的問題分析 3 （一）安全問題 3 （二）服務費用高昂 3 （三）交易支付觀念 4 （四）法律政策以及行業規范問題 4 （五）運營商的態度及盈利問題 5 四、解決我國手機支付行業相關問題措施 5 （一）解決安全問題的對策 5 （二）解決服務費用高的對策 6 （三）解決支付觀念問題的對策 7 （四）解決行業規范問題的對策 7 （五）解決運營商態度問題的對策 7 五、關于我國手機銀行發展創新策略的分析 8 (一)產品的創新 8 (二)技術的創新 8 (三)市場的創新 9 六、我國手機銀行行業發展

5、趨勢預測 9 （一）市場規模迅速發展 9 （二）業務流量進一步增長 10 （三）發展前景十分廣闊 10 七、結語 11 參考文獻 12 謝辭 13 一、手機銀行概述 (一)手機銀行概念 手機銀行也可稱為移動銀行（Mobile Banking Service），是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼

6、ATM、POS機、網上銀行之后出現的一種新銀行服務方式，越來越受到國際銀行業者的關注。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。 目前，伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，我國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈被各方關

7、注的焦點。 (二)手機銀行的種類 1.根據支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發出劃賬指令代繳費用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過多種方式對與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。 2.根據支付時支付方與受付方是否在同一現場，可以將移動電子支付分為遠程支付和現場支付。如通過手機購買鈴聲就是遠程支付，而通過手機在自動售貨機上購買飲料則是現場支付。 3.根據實現方式的不同，可以將移動支付分為兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付；另一種是通過近距離非接觸技術完成支付，主要的近

8、距離通信技術有藍牙、RFID和NFC等。 (三)移動支付的特點 1.方便易行。移動支付方便易行，只需要撥打相應的電話號碼或者發送短消息即可。 2.兼容性好。移動運營商數量少，很容易解決兼容性的問題。 3.支付成本低。利用手機支付，移動運營商可以只收很低的電話費或短消息費用。 4.安全性好。移動支付一般是小額支付，相對于其他支付方式對安全性要求低。 二、我國手機銀行市場發展現狀 移動支付以手機支付為主要方式，其應用領域現在一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業務和網上服務等。作為新興的電子支付方式，手機支付具有不受地域時空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特點，但移動支付還存在

9、很多方面的不足。如移動支付的交易費用主要以小額支付為主，用戶單次購物金額普遍較低；市場上RIFD—SIM的2.4GHz技術還不穩定，接口等外圍支持也有待完善，而且目前商家廣泛使用的POS終端大多數支持13.56MHz低頻，而對2.4GHz高頻不兼容，如果更換商家的POS終端，會增加成本。由于SIM卡牽涉到發卡權的問題，銀行方面的種種顧慮與擔心也將對移動支付業務的發展帶來一定的阻力；此外，中國聯通和中國電信不僅用戶比中國移動少很多，而且用戶要使用手機支付業務，其與用戶手機賬號的綁定都是間接的，每綁定一次都需要用戶到營業廳辦理一次，較為麻煩。還有，要想使用中國聯通的手機支付業務，用戶需將手機換成N

10、FC手機或者購買NFC卡，而非中國電信手機用戶要想使用中國電信的手機支付業務，需購天翼手機及一張SD卡。 三、影響我國手機支付行業發展的問題分析 （一）安全問題 安全問題是影響移動支付的最普及的關鍵因素，安全包括很多環節，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，主要有三大因素對移動支付的安全問題造成影響： 1.加密問題和即時性問題。加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然WAP功能的手機支付時，能夠采用移動網絡的加密技術，相對而言，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。

11、 2.缺乏身份識別。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的第二大原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都會造成重大損失。 3.缺失信用體系。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約了移動信息化的普及、推廣。 （二）服務費用高昂 服務費用過高是目前移動支付發展的一個關鍵壁壘，尤其是移動匯款業務。GSMA的移動貨幣轉賬的創始方之一西方聯盟曾與運營商合力加速移動匯款業

12、務的部署和開展。然而現在某些國家，其服務費高達匯款額的15%。很多用戶不愿意支付如此高昂的服務費用。未來五年內，隨著用戶的增長和市場競爭的加強，服務費用有望下降。降低費用對于擴展市場來說是必需的。 目前已開辦移動支付業務的銀行每筆交易收取大約2％的手續費。在利用手機開展業務時，采用短消息傳遞業務信息是一條很重要的傳輸途徑，交易成本相對較低，但一些業務品種(如購物等)無法利用短消息來實現，如果采取語音方式，又會產生通話費用，導致交易成本增加。在這種情況下，用戶使用移動支付方式要比傳統支付方式花費多一些。 （三）交易支付觀念 交易支付時一種購買行為，在中國消費者的觀念里，錢和商品的交易應該在

13、同一時間和空間完成，因此移動支付的行為與傳統購買支付行為有沖突的地方。從技術而言，中國的移動支付產業完全與發達國家同步，但在實際的應用環境上存在較大差距。在美國使用電子貨幣交易已占到整個消費市場的30%，而中國僅有5%的消費是通過電子貨幣方式完成。 中國人的傳統消費習慣影響著移動支付的發展。中國人對現金交易的依賴是推廣移動支付業務的最大障礙，人們對消費方式的固有認識和習慣使手機支付發展緩慢。目前國內的移動支付業務多局限于小額支付．而將移動支付方式應用于酒店消費、賓館住宿等高額消費的情況還很少見。 （四）法律政策以及行業規范問題 我國在電子支付領域還處于起步發展階段，在該領域也沒有完善的法

14、律體系，支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。特別是中國移動目前所采用的這種2.4G的SIM 卡手機支付方式，規模龐大的中國移動用戶只需更換這么一張帶有RFID的SIM卡即實現各種消費，做著類似于現金支付的操作，換句話說，中國移動也就有了相當于“金融卡”的權限。銀行金融機構會允許中國移動采用這種方式在金融領域上開展業務？ 同時，行業運營方面，也沒有可靠的行業操作規范，只能靠不斷的用戶體驗和測試使用來訂立并完善規范標準，而在這摸索過程中必定使得移動支付應用存在著一定的法律風險與經營風險。 目前，短信金融欺詐事件時有發生，人們對電子支付交易的安全性頗為擔憂。對于移動支付，我國暫時還缺乏有

15、力的法律和技術保障，一旦產生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。 （五）運營商的態度及盈利問題 在手機支付業務推廣前期，發展肯定離不開大量資金的投入；在市場運作的過程中，電信運營商需要投入更大的成本，解決推廣難度大的問題以及推廣過程中出現的各種麻煩；當手機支付市場趨于成熟時，如若作為這一產業的主導方電信運營商并未獲得最大化的利益時，該市場將何去何從。因此，電信運營商的態度將直接決定了該產業的發展。 對于運營商而言，移動支付是一個全新領域，運營商除了能利用原有的通信網絡外，其它的很多配套設施和人員都需要重新配置，面臨著巨大的啟動資金壓力。如果這樣的巨大投入能見到相應的回報，那么運

16、營商也會信心十足地去投資。但是，移動支付的盈利狀況并不樂觀。目前，移動支付產業鏈的利潤來源都是從用戶交易額中提取的1％的手續費，而爭食這1％的包括運營商、平臺商、方案提供商、金融機構等。在業務推廣初期，微薄的收入難以彌補巨大的投資，如何控制和回收移動支付成本成為亟待解決的難題。 四、解決我國手機支付行業相關問題措施 （一）解決安全問題的對策 1.采用WPKI技術方法 WPKI（Wireless PKI）是有線PKI的一種擴展，它將互聯網電子商務中PKI的安全機制引入到移動電子商務中。WPKI采用公鑰基礎設施、證書管理策略、軟件和硬件等技術，有效地建立了安全和值得信賴的無線網絡通信環境。

17、WPKI是通過管理實體間關系、密鑰和證書來增強電子商務安全的，與WAP安全標準相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，橢圓曲線密碼）密碼系統更適合在無線設備中使用。同樣強度的密鑰，ECC的密鑰長度（163bit）只是其他方案的六分之一（1024bit），但163bit的密鑰長度對窮舉密鑰攻擊幾乎是絕對安全的，因為窮舉163bit的密鑰個數有1.156×1049個，按每秒鐘測試 1億個密鑰計算，也要3.6×1032年。 2.加強安全性要求 移動支付的安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題。安全問題涉及交易雙方身

18、份的真實性、信息傳輸的保密性和完整性、交易的不可否認性等內容。為了確保支付的安全，數字簽名、電子認證和SET(Secure Electronic Transactions)標準等安全控制技術應運而生。同時這些安全控制技術也會帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定。只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博。 3.消費者自身加強安全防范意識 大多數消費者在移動支付中上當受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜而受害，一些釣魚網站或者莫名短信都容易使消費者相信，因此，運營商不僅要規范自身問題，消費者更應該提高自己的防

19、范意識，堅信天下沒有免費的午餐，這樣就不會給詐騙者任何機會。 （二）解決服務費用高的對策 1.努力獲取政府的支持，充分借助政府的力量。手機支付業務貼近民生，業務覆蓋范圍廣，涉及各行各業，行業領域內、政府內部、各協會之間的利益關系以及行業壁壘等都將影響到手機支付業務的發展。同時由于缺乏相關配套法規及政策的扶持，這項貼近民生的業務應用如果單憑運營商及廠商的力量去推動，顯然比較吃力。因此政府要進行總體協調及規范，國家政府相關部門要出臺更加規范、具體、可行的政策推動運營商、上下游產業協調分工，制訂有效開拓、效率提升的共贏商業模式。運營商必須樹立與政府合作的意識，主動在政府推動的地方信息化建設中找到

20、落腳點。 2.實施統一的技術標準，降低技術費用。中國移動采取的2.4GHz全卡標準就遭遇到了更換POS機的問題。中國移動沒有遵循人民銀行制定的PBUC規范(一種通信協議)，而是完全自建了一套傳輸協議。自建協議的結果是，現在銀聯部署在賣場、影院等地方的POS機，中國移動都無法使用。一臺POS機少則幾百元，多則千元，部署 POS機對于中國移動而言無疑是一筆巨大的成本開支。此類情況也在其他運營商中存在過。因此，移動支付行業要實現互利共贏，就必須在發揮自己特色的同時，加強行業的協作，實施統一的技術標準，減少不必要的開支浪費。 （三）解決支付觀念問題的對策 移動支付運營商大力推廣，采取不同的營銷方

21、式。移動支付作為一項新生業務，最初的緩慢成長是移動支付的必經階段，因此存在著支付觀念問題是理所當然的。運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，以吸引用戶群的眼球。針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 觀念的轉變更加重要，需要政府和運營商的鼓勵和支持。要想使移動支付業務得到更廣泛的應用，必須讓銀行卡的使用更方便、交易更活躍。中國移動手機錢包為了培養用戶的使用習慣，目前向絕大多數用戶免月租費，由此看來，中國移動與金融機構的跨行業合作并沒有因為短期利益而影響到其戰略規劃，針對用戶支付習慣的長期教育培養還需不斷投入。 （四）解決行業規范問題的對策

22、 移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格，因為目前移動運營商或者其他商業組織加入移動支付平臺營運商是沒有法律根據的。但為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。 （五）解決運營商態度問題的對策 1.行業間的協作性制約了移動支付的發展，移動支

23、付的發展涉及到多個行業，其價值鏈包括終端廠商、網絡設備商、系統集成商、網絡運營商、金融機構、服務提供商、客戶等多個環節和行業。一方面，不同行業存在不同的網絡標準、互不相容的操作系統和設備；另一方面，各環節之間的合作模式成為移動支付的另一個發展瓶頸。 2.以移動運營商和金融機構之間的合作為例，在提供移動支付業務方面，移動運營商和金融機構之間，一方的優勢恰好是另一方的劣勢，雙方是互補的關系。移動運營商在支付流程管理上缺乏經驗，而這恰恰是金融機構的優勢所在；金融機構缺乏對移動支付業務傳輸渠道的控制，而移動運營商不僅控制著移動支付業務的傳輸渠道——移動通信網，還擁有龐大的移動用戶群。移動運營商和金融

24、機構的通力合作是移動支付業務成功開展的必備因素之一。 五、關于我國手機銀行發展創新策略的分析 本文針對我國電子支付內容方面創新策略進行了分析，涉及到產品的創新、技術的創新、市場的創新三個方面。 (一)產品的創新 產品的創新，指的是引進新產品，創造出一種消費者不熟悉的產品，或者一種與過去產品有較大區別的新產品。 對于銀行卡而言，不過只是一張通俗意義上的借記卡，不過通過將它銀行卡和電子支付貫通起來，就有了一些此前銀行卡沒有的新功能。持卡人將支付寶賬戶與銀行卡綁定后，就可以登錄支付寶賬戶，僅僅通過支付寶賬戶，就可以在支付寶平臺上支付業務。更為重要的是，這中綁定兩個賬戶之間的錢款，可以進行自

25、由的流通。 因為這種功能和產品的創新帶來的是一個全新的突破——現在的手機銀行支付行業受到與實體銀行的對等認可。 (二)技術的創新 技術的創新是指利用一種新生產方法、工藝創新或生產技術創新，進行技術創新。全球的電子支付與銀卡產業目前正在經歷著“通過技術創新推進產業的融合”的浪潮。因此在這種大的形勢下，不同領域的市場機構，將會通過各自所擁有的創新優勢與市場資源來進行整合手段，占有占領。北京首信、阿里巴巴等諸多具有較強銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層和接口的基礎上，添加了網上支付通道，通過和銀行的二次結算取得利益分成。這樣的支付模式是目前國內最成熟的。但是隨著市場需求的逐漸變化，這樣的支

26、付模式必然會表現出欠缺的地方，比如不能滿足客戶多樣化的需求，因此銀行和第三方支付平臺需要開發出更完善的電子支付服務模式。 (三)市場的創新 市場的創新的定義是開辟出一個新的市場，開辟某一特定產業部門之前還沒有進入過的市場，無論這個市場以前存在與否，例如從國內市場步入國際市場。而加盟傳統產業，是第三方支付廠商的未來發展的方向。 目前，服務商在服務拓展和技術開發等方面具有很大的上升空間，因此應該把精力主要用在提升自身的競爭力上，先把自身的問題解決好再談市場價格。電子支付市場份額還很大，大家可以通過不同的角度共享這個市場，競爭也沒有那么慘烈。更為重要的是，當下電子支付僅僅是處在起步階段，大部分

27、支付產品存在交易的實時性等等技術上的問題；在產品的廣泛應用上也還沒有得到良好的開發；在用戶的引導和市場的培育上更是一片空白。因此現在就開始談價格只會嚴重約束整個支付行業的發展，甚至可能會影響到整個中國的電子商務發展。 六、我國手機銀行行業發展趨勢預測 （一）市場規模迅速發展 銀聯的數據顯示，截至2009年6月底，全國手機支付定制用戶總量突破1920萬戶，其中09年上半年實現交易6268.5萬筆，交易額170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。目前國內移動支付市場呈現快速增長的趨勢，金智恒信分析認為，2009年中國移動支付市場用戶規模達到3827萬人，同比增長30.3%。2

28、010年由于產業鏈的不斷成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，中國移動支付將進入產業成熟期，同時移動運營商的大力推廣，及行業規范和行業標準將得到統一，預計特別是非接觸式應用將在今年以后獲得快速發展，預計未來3年用戶規模將以 48.4%的復合增長率發展，到2012年將有1.25 億的用戶使用移動支付。 （二）業務流量進一步增長 從目前的形勢來看，移動支付在我國有著非常廣闊的前景。作為移動支付的載體，我國擁有世界上最為龐大的手機用戶群，手機用戶接近7億。這是國內銀行卡、信用卡等支付手段都無法與之相比的，這就成為了移動支付的潛在市場。 知名分析機構Strategy Analytics前不久

29、發布的報告稱，未來幾年全世界手機支付替代現金或者信用卡或借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。 （三）發展前景十分廣闊 手機支付整合了用戶的消費需求、運營商的網絡能力、銀行的信用度以及商家的營銷能力，可實現隨時隨地、安全、方便、快捷的支付服務。工信部最新統計數據顯示，截至2009年3月，中國移動電話用戶達到6．7億，手機網民達到1．176億。如此龐大的用戶群為移動支付產業奠定了發展基礎和巨大的市場商機。2009年5月，中國電信和中國聯通在上海相繼開通手機支付業務。中國電信推出的手機支付業務利用電信賬單賬戶、銀行卡、行業支付卡等

30、多種支付賬戶，提供電信賬單支付、電信手機充值、公用事業費交納、預約醫院專家門診、訂購商品、自助金融等服務。中國聯通用戶的手機可充當公交卡，并利用手機菜單功能直接查詢公交卡的余額。根據易觀國際報告稱，2009年中國移動支付市場規模將達到19.74億元，2006～2009年的年均復合增長率為70.4%。移動支付用戶規模將在2009年達到8250萬戶。未來移動支付市場的前景普遍看好。 七、結語 本文主要是針對我國手機銀行的發展現狀和存在的問題作了簡要的分析，同時通過分析我們知道，我國手機銀行產業現在存在這么多的不足之處，但是我們我以產品創新、科技創新和市場創新來拓展我過的手機銀行產業鏈。在目前階

31、段在參與國際競爭能力有限,列舉的對策和建議對于提高我國手機銀行產業可能是杯水車薪，但為了保持經濟發展的活力，我們會不斷地發現問題-分析問題-解決問題，使我國手機銀行產業的國際競爭能力得到逐步提高。 參考文獻 [1] 李必云，石俊萍: 基于WPKI的移動電子商務研究[J]，計算機與現代化，2010（3） [2] 李琪，王漢斌: 淺談移動支付的現狀與發展[J]，研究與探討，2008(5) [3] 徐平平，楊學成: 移動支付影響因素分析[J]，通信管理，2009(11) [4] 張慧: 移動支付及其安全技術研究[J]，運營方略，2009(11) [5] 李洪心、馬剛. 銀行電子商務與網絡支付[M]. 北京：機械工業出版社.2007. [6] 周虹. 電子支付與網絡銀行[M]. 北京：中國人民大學出版社.2006. [7] 2005—2006年中國電子商務市場及投資機會年度研究報告[M]. 北京：中國電子信息產業發展研究院.2006. [8] 中國電子支付用戶調研報告2006 [M]. 易觀國際.2006. [9] 2007年第1季度中國第三方電子支付市場監測報告[M]. 易觀國際 2007