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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,第五章電子商務的支付系統,本章主要介紹電子商務支付系統中幾種常用的電子支付手段，通過本章學習，要求學生了解傳統支付方式；熟悉各種電子商務支付方式及其操作方法；了解網絡銀行的概念、特點和功能。,本章將從七個方面學習電子商務的支付系統,第一節 支付方式概述,第二節 電子現
2、金支付模式,第三節 信用卡網絡支付模式,第四節 電子錢包支付模式,第五節 電子支票支付模式,第六節 網絡銀行支付模式,第七節 案例分析,一、傳統支付方式,（一）現金支付：,現金有兩種形式，紙幣和硬幣，是由國家中央銀行發行的，其有效性和價值是由中央銀行保證的。,（二）票據支付：,票據是針對現金交易的不足而出現的。通過使用票據，異地交易不必涉及大量現金，減少了攜帶大量現金的不便和風險。,（,三）信用卡支付：,信用卡最早誕生于美國，隨著網絡通信技術和電子技術的日益發展，信用卡已經在世界各地得到廣泛應用。,第一節支付方式概述,買方,賣方,發卡人,銀行,信,用,卡,貨,物,支票(1),現金或對帳,支票(
3、2),認證并付款,有效性認證,圖6-4信用卡支付流程圖,信用卡帳單,二、電子支付方式,（一）電子支付方式的概念和特點,電子支付是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數據(二進制數據)形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付。,（二）電子支付與傳統支付的特點,（三）電子支付系統的構成,電子商務交易主體。電子交易過程中的賣方和買方；,電子交易平臺。是實現網上支付的一種平臺模式，是幫助商戶解決網上業務交流、資金結算、訂單處理等技術的問題，向商戶提供一個安全、靈活方便、操作簡單的平臺環境。,安全協議。
4、是實現安全電子交易的國際協議和標準；,網絡銀行。利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務；,認證機構。對數字證書的申請者發放、管理、取消數字證書的機構。作用是檢查證書持有者身份的合法性，并簽發證書（在證書上簽字），以防證書被偽造或篡改；,法律和誠信體系。法律和誠信是實現電子商務的基本保障，但我國的法律和誠信體系的建立有待完善。,第二節電子現金支付模式,一、電子現金的概念,電子現金,（e-cash）是以電子數據形式流通的、能被客戶和商家接受，通過internet購買商品或服務時使用的貨幣。由現金數值轉換而來的一系列電子加密序列數，通過這些加密序列數來
5、表示現實中的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶，并在賬戶內存錢后就可以在接受電子現金的商店購物了。,（一）電子現金的特點,1銀行和商家之間設有協議和授權關系。,2用戶、商家和E-CAsh銀行都需使用E-CAsh軟件。,3E-CAsh銀行負責用戶和商家之間資金的轉移。,4身份驗證是由E-CAsh本身完成的。E-CAsh銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-CAsh銀行，由E-CAsh銀行驗證用戶支持的電子貨幣是否有效(偽造或使用過等)。,5匿名性。,6具有現金特點，可以存取、轉讓，適用于小的交易量。,（二）電子現金支付方式存在的主要不足,二、電子現金的
6、種類,1、E-CAsh,無條件匿名電子現金系統，由digiCAsh公司開發（）是最早的電子現金系統。目前使用該系統發布e-CAsh的銀行有十多家，包括：MarkTwain,Eunet,Deutsche,Advance等世界著名銀行。,2,、,Mondex,是由英國最大的west minter 銀行和midland銀行為只要開發和倡導的以智能卡為存儲介質的電子現金系統，它屬于預付式電子現金系統的一種，Mondex于1995年7月在英國斯溫頓市正式開始使用，可以說它是全球唯一的國際性的電子現金系統，也是現今最先進的最完整的智能卡系統，香港匯豐和恒生銀行都采用了該系統。,三、電子現金的網絡支付,（一
7、）電子現金的制作,（二）電子現金的支付流程,1客戶、商家與電子發行銀行分別安裝應用軟件，商家與銀行從CA中心申請數字證書。,2客戶端在線認證電子銀行身份后，在電子銀行開設電子賬號，存入一定量的現金，利用電子現金軟件，兌換一定電子現金。,3客戶使用軟件從銀行接受電子現金。,4接受電子現金的商家與發行銀行間應在電子現金使用、審核、兌換上有協議與授權關系。,5客戶驗證商家身份，并確認能夠接受電子現金，挑選商品，電子現金支付，把訂單和電子現金發送商家服務器（利用商家的公鑰）。,6商家收到后用私鑰打開，無需銀行中轉，支付完成。,第三節信用卡網絡支付模式,一、,無安全措施的信用卡支付模式,持卡人利用信用卡
8、進行支付結算時幾乎沒有采取技術上的安全措施而把卡號和密碼直接傳送給商家，然后由商家負責后續處理的模式?？梢钥闯?，持卡人主要依靠商家的誠信來保護自己的信用卡的隱私信息。,如圖6-3,持卡人,商家,銀行,合法性校驗,INTERNET,、FAX,圖6-6,二、借助第三方代理機構的信用卡支付模式,在賣方和買方之間起作用具有誠信的第三方代理機構的支付方式。第三方非發卡銀行，同時給持卡人分發一個代替信用卡賬號的注冊號并在網上傳遞，支付由第三方核對確認且經持卡人同意后由第三方代理機構與發卡銀行、收單銀行等進行專網連接，然后轉移資金，例如：阿里巴巴電子商務支付平臺。,具體的支付過程如圖6-4,銀行,|,第三方
9、代理,持卡人,網上商家,信用卡號、授權,應用帳號、支付信息,應用,帳號,確認信息,訂貨數據、應用帳號,圖 6-7,1持卡人以離線方式在第三方代理機構登記信用卡和注冊一個相應賬號，代理方持有買方信用卡和賬號。,2持卡客戶上網用該應用賬號從商家訂貨并把應用賬號傳送商家。,3商家將客戶的應用賬號、交易金額、支付條款以離線或在線方式提供給第三方核實。,4第三方核實發來確認信息后商家接受顧客訂單然后給持卡人以及第三方發出交易確認通知。,5第三方代理機構收到確認通知后，按支付條款辦理資金劃轉。,三、基于SSL協議機制的信用卡支付模式,（一）,基于SSL協議的信用基本支付流程,1持卡客戶在網上或直接到發卡銀
10、行進行信用卡注冊，得到發卡銀行的網絡支付授權。,2持卡客戶上網，在商家網站選擇商品或者服務，填寫訂單。,3持卡客戶確認訂單信息，選擇信用卡支付方式。提交后，生成一個帶有信用卡類別的訂貨單發往商家服務器。,4商家服務器向客戶回復收到的訂單查詢ID，同時生成相應的訂單號，加上其他支付信息發往發卡銀行。,5在訂單提交后，客戶機瀏覽器彈出新窗口頁面，提示即將建立與發卡銀行的安全連接，SSL協議機制開始介入。,6客戶端自動驗證發卡銀行網絡服務器的數字證書。,7通過驗證發卡銀行網絡服務器的數字證書后，SSL握手協議完成，安全通道已經建立，進入加密通信，瀏覽器下方出現“閉合鎖”狀態標志。出現發卡銀行支付頁面
11、，顯示商家發來的訂單信息，持卡客戶填入信用卡卡號以及密碼，確認支付。,8支付成功后，系統提示將離開SSL連接，持卡客戶確認離開，SSL介入結束。,9發卡銀行在后臺把資金轉入商家賬號，發送付款信息給商家，商家收到付款信息后，承諾發貨。,Ca,中心,持,卡,人,網,上,商,家,支付,網關,收單,銀行,發卡銀行,認證,訂單,確認,請求,確認,確認,審核,批準,圖 6-8,（二）基于SSL協議機制的信用卡支付模式特點,1實現部分信息加密，以提高效率。,2適用對稱和非對稱密鑰加密技術，比較安全。,3客戶端可選對商家身份驗證數字證書，提高支付效率。,4無需其它任何硬件設施如POS機，投入比較少。,5很多銀
12、行干脆把信用卡號和網絡銀行賬號綁定不單獨開網絡銀行賬號，無需信用卡實體。,6過程比較復雜，仍然有一定的交易成本，不適用于小額支付。,四、基于SET協議機制的信用卡支付模式,（一）基于SET協議機制的信用卡支付的支付流程,1客戶到發卡銀行辦理SET協議支付的信用卡；網上商家去銀行洽談結算事宜，得到服務器端的SET支付軟件，安裝運行。,2客戶下載客戶端并安裝，設置用戶密碼。,3客戶訪問CA，把賬號密碼添加進客戶軟件，并為其中的信用卡申請一張數字證書。同樣，商家和網關也申請數字證書。,4客戶填寫訂單，選擇在線支付，支付軟件自動激活，輸入用戶名密碼進行支付。,5SET協議開始客戶端與商家進行SET協議
13、的信息交換與身份認證，自動提取信用卡號密碼等信息，連同訂單一起發送商家；商家驗證后產生支付請求，轉發給支付網關。,6支付網關收到相應的信息后轉入后臺銀行處理，通過驗證審核后網關收到銀行支付確認信息；支付網關向商家轉發，商家給客戶發回購貨與支付信息。,7持卡人確認后，支付成功，支付軟件關閉。,（二）基于SET協議機制的信用卡支付模式的特點,1需要安裝客戶端，需要各方身份認證并申請安裝數字證書，實現部分信息加密，以提高效率，使用多種技術十分安全。,2充分發揮了CA的作用以維護電子商務參與者所提供信息的真實性和保密性。,3加密認證過多，處理速度慢，成本較高，不適宜小額支付。,第四節電子錢包支付模式,
14、一、電子錢包支付方式簡介,（一）電子錢包的概念,電子錢包通常用英文表述為E-Wallet或E-Purse它是一個客戶用來進行安全網絡交易特別是安全網絡支付并且存儲交易記錄的特殊計算軟件或者硬件設備，能存放客戶的電子現金、信用卡號、電子零錢、個人信息等，經過授權后可方便的、有選擇的取出使用的網絡支付工具。就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。,（二）電子錢包的功能,1電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。,2安全電子交易。進行SET交易時辨認用戶的身份并發送交易信息。,3交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。,二、,電子錢包網絡支付模式,（一）電子錢包的網上支付流程,1客戶
15、使用瀏覽器在商家的web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。,2客戶填寫訂單，包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。,3訂單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協商物品的價格(例如出示自己是老客戶的證明，或給出競爭對手的價格信息)。,4顧客確認后，選定用電子錢包付錢。將電子錢包裝入系統，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開，然后輸人自己的保密口令，在確認是自己的電子錢包后，從中取出一張電子信用卡來付款。,5電子商務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發送到相應的銀行，同時銷售商店也收到了經過加
16、密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去。這里，商店對顧客電子信用卡上的號碼是看不見的，不可能也不應該知道，銷售商店無權也無法處理信用卡中的錢款。因此，只能把信用卡送到電子商務服務器上去處理。經過電子商務服務器確認這是一位合法顧客后，將其同時送到信用卡公司和商業銀行。在信用卡公司和商業銀行之間要進行應收款項和賬務往來的電子數據交換和結算處理。信用卡公司將處理肭笤偎偷繳桃狄星朧救啡喜諶桃狄腥啡喜諶笏突匭龐每盡,6如果經商業銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數不夠用了或者是沒有錢了，或者已經透支。遭商業銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。,7如果經商業銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發生往來的財務數據，并且出示一份電子收據發送給顧客。,8上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發送地點交到顧客或其指定的人手中。,（二）電子錢包支付的特點：,1個人資料管理與應用方便：可以增加、刪除、修改個人資料
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